Quel est le bon taux d’endettement ?
Comment recevoir un don d’un milliardaire ? Le plus simple et de le contacter directement sur les réseaux sociaux, où il est très présent (Twitter), et de ne pas hésiter à essayer de lui parler directement. Bill Pulte est pour l’instant le seul milliardaire à distribuer de l’argent en liquide directement dans la rue. Qu’est-ce que le Top 10 ? La définition du top dix dans le dictionnaire est les dix éléments les plus importants ou les plus réussis dans une liste particulière. Une autre définition du top dix est le top dix des dix meilleurs enregistrements de musique pop à un moment donné. Est-ce que 3 divise 0 ? Or, zéro n’a pas d’inverse puisque n’importe quel chiffre multiplié par zéro donne toujours zéro. Par conséquent, la division par zéro est impossible et aboutirait à des contresens mathématiques.11 sept. 2020 Pourquoi ING clôture des comptes ? Clôture des livrets d’épargne Orange Depuis l’été 2021, ING cherche à se délester de ses produits les moins rentables. Est notamment visé son livret d’épargne Orange, un livret non réglementé actuellement rémunéré à 0,01% brut seulement. Or, à cause des taux bas de la Banque Centrale Européenne, ING perd de l’argent.10 janv. 2022 Quel est le meilleur convertisseur YouTube gratuit ? Quel Est le Meilleur Convertisseur YouTube MP3 Gratuit ? Le gagnant de ce titre est YTD Video Downloader. Il s’agit du meilleur convertisseur YouTube MP3 gratuit, alliant la prise en charge de nombreux formats, la facilité d’utilisation et les très bonnes performances audio/vidéo.21 sept. 2022
bonjour à tous j’espère que vous allez bien aujourd’hui je vais vous parler d’une notion importante dans le milieu bancaire conçoit investisseurs ou pas c’est le taux d’endettement je vais donc vous expliquer ce qu’il représente comment est-ce que le calcul mais aussi quels sont les enjeux autour de ce fameux taux d’endettement aujourd’hui en fait il est important de connaître son taux d’endettement car c’est l’un des facteurs principaux qui va jouer sur le fait que la banque pourra vous faire un crédit immobilier ou pas notamment dans le cadre d’un investissement locatif et ça peut également vous intéresser si vous voulez évaluer votre capacité d’emprunt pour acheter votre résidence principale sachant qu’il ya quelques mois un certain nombre de règles financières concernant le crédit et la limitation du taux d’endettement ont été fortement durci et vous allez voir que ça peu un petit peu bousculé les plans de certaines personnes donc on en parlera aussi mais dans une deuxième partie on commence avec la définition le taux d’endettement permet de mesurer le pourcentage de vos revenus qui sont alloués au remboursement des charges sachant que ces charges peuvent être un crédit immobilier et un crédit à la consommation une dette que vous avez par exemple la formule de calcul elle est toute simple vous avez juste à diviser vos charges par vos revenus a multiplié par cent et vous obtenez votre taux d’endettement en pourcentage dans les revenus il faut inclure tout ce qui est régulier donc je pense aux salaires le treizième mois aussi si vous en avez un vous revenus fonciers donc les locations nues par contre il faut les pondérer à 70% généralement ces 70% ça peut évoluer selon la banque des x 80 90 surtout si vous avez déjà un bien en location et que vous pouvez prouver que toute l’année il a été loué la banque va peut-être un petit peu relevé ce pourcentage qui tient compte en fait de la vacance locative il faut également inclure les revenus professionnelle non salariée donc tout ce qui est location meublée notamment est également toutes les pensions que vous pouvez recevoir donc par exemple la retraite ou une pension alimentaire par contre il ne faut pas prendre en compte tout ce qui est de type revenus exceptionnels tels que les primes que vous pouvez recevoir dans votre travail qui sont ponctuels ou bien tout ce qui est allocations parce que ce sont des revenus entre guillemets qui peuvent fluctuer et pour ce qui est des charges il faut additionner tous vos crédits en cours donc immobilier consommation votre loyer si vous êtes locataire et enfin les pensions que vous versez à quelqu’un avec cette forme et on peut voir que plus les charges sont élevés plus le taux d’endettement est élevé ce qui veut dire que les charges représente une grosse partie du budget est a contrario le taux d’endettement est d’autant plus faible que les revenus augmentent pour illustrer on va calculer le taux d’endettement pour de ménage différents donc premier exemple une personne qui touche 1600 euros par mois qui a un loyer de 400 euros et qui verse une pension alimentaire de 100 euros par mois le quelques nous donne 400 euros plus 100 euros sur 1100 donc un taux d’endettement de 31 % deuxième exemple un couple qui gagne 4000 euros par mois de salaire qui a une résidence principale avec un crédit de 500 euros par mois qui a également en investissement locatif qui lui rapportent 600 euros par mois mais qui lui coûte 500 euros par mois en crédit immobilier je vous rappelle on met les charges en eau les revenus en bas donc en charge on a les deux crédits immobiliers à 500 euros et en revenus on a les 4000 euros qui sont salariés et les revenus du locatif donc 600 euros ont des réaux fameux 70% pour la vacance locative sauf s’ils arrivent à prouver le contraire en tout cas on pendaison à 70% on a un taux d’endettement qui est égal à 22,6 pour cent donc voilà je pense que déjà avec ça vous êtes capable de calculer votre propre taux d’endettement je vous ai dit qu’il était important de connaître ce calcul parce que ça va vous permettre d’évaluer votre capacité d’emprunt auprès d’une banque pourquoi tout simplement en fait parce qu’aujourd’hui il y à un seul qu’il est très difficile de dépasser et donc vous avez déjà sûrement entendu parler c’est la règle des 30 3% ce qui veut tout simplement dire que vos charges ne doivent pas excéder un tiers de vos revenus fin 2019 début 2020 le haut conseil de la stabilité financière a émis un certain nombre de recommandations pour limiter l’endettement des ménages français parmi lesquels le fait de ne pas dépasser ces 33% justement lorsque vous souscrivez un crédit auprès de la banque et il a également demandé à ce que les durées de crédit n’excède pas 25 ans concrètement qu’est ce que ça veut dire sur la base de ces recommandations comment est-ce qu’on peut estimer l’argent qu’on pourrait emprunter à la banque pour faire une acquisition de biens immobiliers alors on reprend notre formule de calcul on isole les charges de l’équation et on met le taux d’endettement à 33 % comme nouvel exemple on va prendre maintenant un couple où chacun y gagne 1500 euros par mois ils n’aiment pas d’autres charges pas notre revenu donc on va faire 33% de 3000 euros ce qui nous fait donc des charges égale à 990 euros et donc s’il n’y a pas d’autres charges les 190 euros correspondent tout simplement est la mensualité de crédit maximal qui peuvent espérer pour un crédit qui prendront sur 25 ans ce qui fit avec les taux moyens actuels qui sont autour de 1,6 et 1,7 pour cent qu’ils pourront emprunter environ 230 milles euros supposons maintenant que ce couple il est un enfant qu’ils fassent des études ailleurs et que tous les mois il lui donne 300 euros pour vivre cette fois ci les 990 euros il faut le retrancher les 300 euros qui sont à charge du couple du coup aussi ce qui fait que pour acheter la maison ils pourront avoir un crédit de 690 euros maximum par mois ce qui cette fois ci correspond plutôt à un emprunt aux alentours des 165 millions euros donc vous voyez que là si le couple espérait avoir plus d’argent emprunté plus d’argent que 165 mille euros et bien il va devoir négocier avec la banque et éventuellement faire un apport pour le moment les banques ont encore une certaine marge de flexibilité par rapport aux recommandations du haut conseil de la stabilité financière sur les 33 % et sur les 25 ans mais c’est censé concerner seulement les gens qui vont acquérir leur résidence principale et notamment les primo accédants parce que l’état ne veut pas non plus pénalisé les faibles revenus qui veulent accéder à la propriété rassurez vous pour le moment ce ne sont encore que des recommandations pour l’instant il n’y a rien qui est sorti à ma connaissance concernant la limitation stricte des 33 % notamment mais on n’est pas à l’abri qui est des amendements des lois qui sortent au fur et à mesure du temps il a ça va bousculer pas mal de choses personnellement ce que je constate autour de moi c’est qu’il ya beaucoup d’investisseurs en fait qu’ils ont de plus en plus de mal à souscrire à des crédits pour faire des investissements locatifs ces derniers temps parce que depuis le début d’année en effet les banques ont vraiment durci leurs conditions d’accès au crédit elle commence vraiment à privilégier les gens qui ont des très bons dossiers donc des revenus élevés un reste à vivre élevé et maintenant elles demandent de plus en plus souvent de mètres de la porte pour un projet donc par exemple à porter les frais de notaire de même jusqu’à maintenant il y avait certainement qu’ils utilisaient une méthode un petit peu différente de celle que je vous ai présenté pour calculer le taux d’endettement c’est la méthode du différentiel pour résumer c’est un calcul qui est beaucoup plus intéressant pour les investisseurs parce qu’en fait il prend en compte la trésorerie congénères grâce à un investissement locatif et du coup bah quand on a fait un bond à 10 mhz en locatif on a une trésorerie qui est positif entre la différence des loyers des charges et impôts est tout et du coup on fait ça à diminuer le taux d’endettement je vais pas rentrer dans les détails mais en gros cette méthode aussi n’est pas censé être utilisé avec une nouvelle recommandation qui sont sortis pour cette vidéo j’ai calculé le taux d’endettement qu’on aura mon conjoint et moi le jour où mon nouvel investissement sera finalisée donc quand tout sera rénové est relou et on sera environ à 40 % de taux d’endettement est mon banques et savait parfaitement le jour où je suis allé le voir pour lui demander un nouveau crédit pour mon nouvel investissement il l’a calculé montant d’endettement avec son petit logiciel bancaire ils savaient très bien ce que c’était le chiffre il savait très bien qu’on était hors des clous par rapport aux recommandations mais en fait il a accepté de prêter tout simplement parce que bah il nous connaît il ya un passif avec moi il sait que mon premier investissement s’est très bien passé mais également tout simplement parce que on fait partie d’une catégorie de personnes qui étaient revenus élevés et donc il ya un reste à vivre important est ce que pour un prochain investissement locatif ça passera encore je sais pas et honnêtement je pense que personne n’est capable de le savoir parce que ça dépend de plein de paramètres différents mais ce qui est sûr c’est que moi je m’attends en tout cas à devoir faire un certain nombre de concessions si je veux continuer à investir aujourd’hui je me pose surtout la question pour les faibles revenus pour ces gens là qui vont arriver très rapidement à 33% honnêtement est-ce que ce sera toujours possible d’investir dans quelques mois voire quelques années pour caricaturer est ce qu’en fait c’est une nouvelle loi ces nouvelles recommandations elles ne vont pas encore plus creusé l’écart entre les riches et les pauvres entre ceux comme moi qui ont beaucoup de revenus et qui ont un reste à vivre qui est très important et les gens maquis ont beaucoup de rêves beaucoup d’ambition mais qui du coup se retrouve limitée par juste leur salaire de mon point de vue ce qui est certain c’est que l’on ne peut pas investir aujourd’hui comme on investissait encore en 2017 quand vous avez des gens qui sont au smic qui empruntent pour acheter des immeubles à 300000 euros avec des travaux sans apport sur 25 ans avec deux ou trois en différé total bah je pense que ça c’est des choses qui vont être très exceptionnel voire impossible dans le futur et d’un côté je trouve ça vraiment très dommage pour ces gens qui ont beaucoup de rêves beaucoup d’ambitions qui ont l’énergie qui ont l’envi qu’ils ont envie d’investir mais du coup qui vont se retrouver bloqué mais d’un autre côté je me dis que dans une certaine mesure ça permet quand même de les protéger de leur propre gourmandise et de leur envie de voir peut-être trop grand trop rapidement parce que l’immobilier autant si un super plier d’enrichissement mais autant quand ça se passe mal et bien il faut avoir les épaules solides pour affronter les difficultés et il faut aussi avoir les finances qui suivent derrière et si c’est pas qu’à ça peut vraiment mener à des situations qui sont très difficiles selon moi donc voilà il ya les deux côtés et je ne sais pas trop de quel côté je me positionne encore tout ça pour dire attendons vraiment de voir comment la situation va évoluer je pense que ça sert à rien de paniquer il me semble évident que le gouvernement n’a pas pour volonté de bloquer totalement l’investissement locatif en france et donc de bloquer la rénovation du parc immobilier il va falloir tout simplement qu’on s’adapte parce que les lois changent les règles changent constamment et du coup bah si anne ou investisseurs de savoir le mieux joué possible avec les lois qui nous encadrent sur ce j’espère que cette vidéo vous a plu si c’est le cas n’hésitez pas à exploser le compteur de like abonnez vous activer la cloche et du coup bah moi je coupais écrou bisous je vous dis à très bientôt pour une prochaine vidéo ciao